2023-10-18 14:52:07
年金是什么?
年金，顧名思義，就是每年都可以領取的一筆錢。具體來說，我們將一定數量的錢交給保險公司，保險公司從某個時間點開始，每年都會給我們發放一定的金額，這就是年金。在抖音上有一個著名的例子：買保險不，交6萬賠5萬的那種。實際上，當事人購買的就是這種年金。
大多數人為自己配置的保單往往是保障型的，比如意外險、重疾險等，而接觸年金的機會並不多。然而，年金計劃在日常生活中，我們能夠接觸到一種非常重要的年金，那就是社保的養老金和企業年金，這也是年金的一個重要種類。
年金的作用
那么，年金能夠幫助我們防范哪些風險呢?首先，它無法解決死亡和疾病的風險，但它可以防范“長壽風險”。因此，在我們年老的時候，不僅需要依靠社保來養老，還可能需要將年輕時的一些餘錢劃撥給年老的自己使用。
此外，年金還有一些其他作用，比如穩定現金流、保單貸款、萬能賬戶理財、傳承、規避糾紛等等。這些功能往往會被一些代理人吹得神乎其神，尤其是所謂的“避債避稅”，但實際上並不是那么容易實現的，需要根據具體情況來判斷。否則，如果富豪們全都購買保險了，為什么他們只購買一部分呢?這些功能對於我們普通人來說可能用不上或者不太實用，但當我們有錢了或者理解了其中的奧妙後，在一定范圍內它們確實是不錯的金融工具。
年金的種類
從產品類型上看，年金可以分為即期年金、定期年金和延期年金三種形式。
首先是即期年金。我們把錢交給保險公司後，就可以立刻開始領取年金。然而，這種年金現在已經沒有了。據說是為了響應“保險姓保”的號召，2017年起這種產品已經全部消失。這種產品的優勢在於能夠快速建立長期現金流賬戶，但缺點是現金價值不高，保障功能缺失。
其次是定期年金。我們把錢交給保險公司後，過五年就可以開始領取年金，領取一段時間後就到期了。合同存續期相對較短，看起來更像是一種理財產品。一般的所謂“教育金”和“開門紅產品”大多屬於此類。這類產品的優點是可以建立中期儲蓄賬戶，實現專款專用，但缺點是收益率較低，資金流動性不好。
最後是延期年金。我們把錢交給保險公司後，過五年或者等到退休年齡時才能開始領取年金。這種年金的優點是能夠讓我們自己交的錢進行長期複利增長，保單現金價值高，可以作為養老的補充。缺點是收益率一般，資金流動性一般，保險前期(通常是頭10年)退保會有損失。
適合購買年金的人群
那么，什么樣的人適合購買年金呢?
首先，我們需要確保自身和家庭的保障在當前階段已經配置齊全。有些人被代理人忽悠後購買了年金險，以為這樣就有保險了萬無一失。然而，當發生疾病需要錢治療時，發現年金險無法賠付，反而每年還需要繼續交保費，退保還會遭受巨大損失。這些人就會認為保險是騙人的。其實不然，他們只是買錯了保險產品。
其次，在保障齊全的情況下，我們需要衡量自身家庭的經濟狀況。經濟狀況緊張或一般的人不建議購買年金。現在的社會無論我們處於哪個階段，開銷都比較大，不能為了存一筆錢長期不動而降低生活質量。這樣做是沒有必要的。
最後，如果經濟狀況較好，當前現金流充足，並且能夠合理分配自己的資金的話，可以考慮購買年金險。如果有一筆錢想專款專用(如子女教育、未來養老、儲蓄賬戶等)，這時候可以拿出一部分錢來考慮購買年金險。
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