2020-12-14 09:39:24, 修改于2020-12-14 10:28:42
如今，借貸已經成為當代社會生活的常態。從買房買車，到旅遊消費，到教育裝修，越來越多的人通過金融機構來解決資金缺口，但面對市場上琳琅滿目的貸款產品，我們應該如何選擇呢?
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在現實生活中，每個借款人的需求和情景都不同。一些人可能關注於更高的借貸，另一些人關注於更快的借貸，還有一些人關注於更低的成本。
那么，如何根據需求選擇相應的貸款產品呢?
在此，結合企業放款速度和放款額度兩個不同維度，進行研究分析，並給出一個參考答案：
貸款產品那么多，我該如何選擇?
1. 對於有貸款速度和額度要求的借款人，可以優先發放銀行消費貸款和互聯網按揭貸款。
(1) 銀行消費貸款是銀行的一種純信用貸款，基本上屬於普通消費者可貸金額最高、速度最快、利率最低的信用貸款。
在信貸額度方面，銀行消費貸款一般為30萬(普通消費信貸限額) ，根據客戶的信貸質量差異而定。
貸款速度方面，銀行消費貸款產品線上線下申請，審批速度較快。以蘇寧銀行的升級貸款為例，支持手機App應用，可以盡快出具貸款審批結果;同時，由於預貸模式，客戶只要通過審批並被給予一定的授信額度，就可以在授信期間(一般為1-3年)隨時獲得資金，這也使得放款速度非常快。此外，由於是銀行貸款，此類貸款的利息費用相對較低，年化利率一般為6%-7%。
需要進行說明的是，銀行個人消費貸的門檻往往比較高。除了發展要求我們沒有征信記錄的瑕疵以外，還要求借款人有長期社會穩定的職業教育經曆(最好在知名公司企業)和可觀的薪資，可以通過長期追溯(三年以上)的社保流水等等。所以，雖然他們每個人都可以申請人民銀行以及消費貸，但是對於能否申請到自己未來預期的授信額度，就要看自己的征信記錄工作表現了。
(2)互聯網抵押貸款更靈活，但成本更高。
A. 房屋/車輛的二級抵押貸款。傳統的抵押貸款和汽車貸款屬於抵押貸款，如200萬的房子，首付30萬，貸款140萬，那么貸款屬於抵押貸款。假設經過幾年的貸款和只有100萬美元的貸款，房主將手中有價值100萬美元的房屋，在這種情況下，房主可以向互聯網貸款人申請價值100萬美元的二級抵押貸款。車輛也可以執行類似的操作。
B、 車輛抵押歸還。與房屋不動產不同，車輛作為動產很難管理，通常以查封的形式抵押，可能影響車主的正常使用。許多互聯網金融平台可以靈活地在抵押貸款車輛上安裝GPS定位裝置，讓客戶可以開車回去繼續使用。
當然，天下沒有免費的午餐，更靈活的借貸方式意味著金融機構也會對其服務收取更高的利率。
2.對於額度要求較低的借款人，互聯網消費現金貸款是一個不錯的選擇。
互聯網發展消費活動現金貸，是由互聯網企業金融服務平台可以通過網絡在線教育方式方法進行審批和發放的一種純信用現金貸。常見的互聯網消費現金貸包括蘇寧任性貸、螞蟻借唄、百度有錢花，等等。
這些產品最大的特點就是在申請過程中引入了科技--包括人臉識別、大數據風控等風控手段，客戶只需使用手機App，就可以簡單便捷地申請授信額度。
不過，互聯網進行消費活動現金貸的授信額度管理存在具有一定時間限制(一般5萬元左右，超過10萬元比較經濟困難)，因為，純互聯網企業形式的風控審核與放貸技術仍然在不斷探索和發展建設過程中，大額的放款由於財務風險影響較大，一般不為互聯網時代金融服務機構所接受。即便互聯網公司金融監管機構有一些大額的授信產品，也往往沒有采取邀請制，只有一個特別穩定優質的客戶才有我們可能被給予大額的授信。另外，互聯網網絡消費現金貸的費率略高於銀行個人消費貸，但准入門檻比銀行消費貸低一些。
值得一提的是，互聯網消費現金貸款一般采用預授信模式。用戶可以提前申請信用額度，以便在需要用錢的時候更加從容。
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