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年金險:只是一種金融工具,千萬別指望它暴富
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  2023-10-18 14:52:07


年金是什么?

年金,顧名思義,就是每年都可以領取的一筆錢。具體來說,我們將一定數量的錢交給保險公司,保險公司從某個時間點開始,每年都會給我們發放一定的金額,這就是年金。在抖音上有一個著名的例子:買保險不,交6萬賠5萬的那種。實際上,當事人購買的就是這種年金。

大多數人為自己配置的保單往往是保障型的,比如意外險、重疾險等,而接觸年金的機會並不多。然而,年金計劃在日常生活中,我們能夠接觸到一種非常重要的年金,那就是社保的養老金和企業年金,這也是年金的一個重要種類。

年金的作用

那么,年金能夠幫助我們防范哪些風險呢?首先,它無法解決死亡和疾病的風險,但它可以防范“長壽風險”。因此,在我們年老的時候,不僅需要依靠社保來養老,還可能需要將年輕時的一些餘錢劃撥給年老的自己使用。

此外,年金還有一些其他作用,比如穩定現金流、保單貸款、萬能賬戶理財、傳承、規避糾紛等等。這些功能往往會被一些代理人吹得神乎其神,尤其是所謂的“避債避稅”,但實際上並不是那么容易實現的,需要根據具體情況來判斷。否則,如果富豪們全都購買保險了,為什么他們只購買一部分呢?這些功能對於我們普通人來說可能用不上或者不太實用,但當我們有錢了或者理解了其中的奧妙後,在一定范圍內它們確實是不錯的金融工具。

年金的種類

從產品類型上看,年金可以分為即期年金、定期年金和延期年金三種形式。

首先是即期年金。我們把錢交給保險公司後,就可以立刻開始領取年金。然而,這種年金現在已經沒有了。據說是為了響應“保險姓保”的號召,2017年起這種產品已經全部消失。這種產品的優勢在於能夠快速建立長期現金流賬戶,但缺點是現金價值不高,保障功能缺失。

其次是定期年金。我們把錢交給保險公司後,過五年就可以開始領取年金,領取一段時間後就到期了。合同存續期相對較短,看起來更像是一種理財產品。一般的所謂“教育金”和“開門紅產品”大多屬於此類。這類產品的優點是可以建立中期儲蓄賬戶,實現專款專用,但缺點是收益率較低,資金流動性不好。

最後是延期年金。我們把錢交給保險公司後,過五年或者等到退休年齡時才能開始領取年金。這種年金的優點是能夠讓我們自己交的錢進行長期複利增長,保單現金價值高,可以作為養老的補充。缺點是收益率一般,資金流動性一般,保險前期(通常是頭10年)退保會有損失。

適合購買年金的人群

那么,什么樣的人適合購買年金呢?

首先,我們需要確保自身和家庭的保障在當前階段已經配置齊全。有些人被代理人忽悠後購買了年金險,以為這樣就有保險了萬無一失。然而,當發生疾病需要錢治療時,發現年金險無法賠付,反而每年還需要繼續交保費,退保還會遭受巨大損失。這些人就會認為保險是騙人的。其實不然,他們只是買錯了保險產品。

其次,在保障齊全的情況下,我們需要衡量自身家庭的經濟狀況。經濟狀況緊張或一般的人不建議購買年金。現在的社會無論我們處於哪個階段,開銷都比較大,不能為了存一筆錢長期不動而降低生活質量。這樣做是沒有必要的。

最後,如果經濟狀況較好,當前現金流充足,並且能夠合理分配自己的資金的話,可以考慮購買年金險。如果有一筆錢想專款專用(如子女教育、未來養老、儲蓄賬戶等),這時候可以拿出一部分錢來考慮購買年金險。


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